骑行意外险是否能成为下一个淘宝运费险？
- 发布时间 2017.10.27
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在提倡绿色出行的今天，共享单车的身影已经无处不在。目前市场上，使用量最多的共享单车是ofo小黄车。比达咨询显示，2017年第一季度共享单车行业市场占有率数据显示，ofo市场占有率高达51.9%，摩拜单车以40.7%的市场占有率位居第二。
2017年3月，ofo小黄车接入支付宝平台，用户达到芝麻信用分数650分就可以免费骑行并获赠骑行意外险。该险种对用户在扫码开车以及骑行过程中出现意外事故导致的死亡与伤残给付保险金，目前该保险为免费赠送。支付宝的如此做法不禁让人联想到淘宝运费险刚问世时的情形，免费赠险、退货无忧。得益于互联网技术的推广和应用，淘宝所搜集到的店铺退货率、用户行为习惯等数据已达到足够规模。如今，运费险已经实施差异化定价。那么，骑行意外险是否有可能成为下一个淘宝运费险，利用互联网技术实行个性化定价呢？
笔者认为，支付宝通过免费提供给共享单车的意外骑行险，可能对未来的相关保险产品带来进一步的变化。
首先，出行习惯判断。利用大数据技术，判断用户常达地点和骑行习惯。收集和分析用户的骑行路线和常达地点，对不同区域收取不同的基础保费；并且根据用户出行的实时路程与时间，计算出骑行者的实时速度（尤其是在路口时的骑行速度），判断骑行者的行为习惯，得到用户画像，并据此调整保费。
其次，实时路况提示。目前，共享单车只能提供附近车辆信息，并不能提供路线、路段信息。共享单车软件可以与地图软件合作，建立云平台，进行信息共享。利用人工智能技术，共享单车软件可以预测到用户即将抵达区域，并将该信息传递给地图软件；地图软件就可以事先提供该地区路段信息，并且进行实时更新。尤其当骑行者经过车流量大、红绿灯少的路段时，共享单车可以借助地图软件的语音播报功能，提醒用户注意前方路况，尽量减少撞车事件的发生。
再次，报修奖励与提示。小黄车经常容易出现车铃不响、座椅不稳、刹车不灵的情况，车辆损坏有很大一部分人为因素。除了提高质量、及时检修之外，更应该规范使用者的行为，对用户实行奖惩制度。利用云计算技术可以解决该问题：当用户报修车辆时，记录报修车辆的上一位用户，将其纳入候选黑名单；在云计算技术的帮助下，对候选黑名单中的数据进行实时监控。如果同一位用户多次进入候选黑名单，结合此用户的骑行数据，利用云计算技术建立数据处理模型，可判断该用户是否属于高风险人群并调整保费。
随着共享单车的日渐普及、居民保险意识的不断提高，骑行意外险会越来越普遍。我们要绿色出行、健康生活，也要平安出行、保障安全。
